走出买保险的两个误区【乐百家官方网站】,你

2019-06-16 11:20栏目:乐百家官方网站
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  虽然多数父母有给孩子买保险的意愿,但也存在一些认识误区。

最近办公室里关于保险的讨论增加了,虽然多少受了各种“奇葩险”的炒作影响,但最主要的原因还是在各种突发事件频发的情况下,大家越来越意识到保险的重要性。

一一妈妈说理财·出品

  误区一,很多父母觉得宝宝现在很健康,不需要买重疾险等保险。其实尽早购买一份适合宝宝的保险比较好,因为年纪越轻费用越低,并且越容易被保险公司接受承保。身体健康才有资格买保险,保费也与年龄和健康状况密切相关,这也是宝宝买保险杠杆率高于父母,性价比非常可观的原因。

讨论得最多的当然是交通意外险等大众比较熟悉的险种,但家有宝宝的父母们,也很关心如何给孩子买保险。对此,作为过来人,姚太太分享了自己的经验。“首先要考虑的是宝宝的健康。别看宝宝现在很健康,就觉得不需要买重疾险这类保险。其实,因为少儿基本缺少医疗保障,还活泼好动,对危险的概念和程度还缺乏认知,是意外高发的人群之一。因此,尽早选择一份适合宝宝的重大疾病和意外伤害保险比较好,因为年纪越轻费用越低,并且越容易被保险公司接受承保。身体健康才有资格买保险,保费也与年龄和健康状况密切相关,这也是宝宝买保险杠杆率高于父母,性价比非常可观的原因。”

前些日子有关保险的文章(保险,买对和买贵同等重要)发出后,收到了大家积极的反馈,非常欣慰,同时我也深刻感受到身上的责任,感觉任重道远呀。

  “给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”启元财富理财顾问程满清如此建议,因为保险的本质是为了家庭提供一种保障,而重疾险对生病、人寿的保障更大。

姚太太这番话虽然是很多人没想到的,但大家也觉得颇有些道理。毕竟,保险的本质是为了家庭提供一种保障,而重疾险和意外伤害险对生病、受伤、人寿的保障更大,是儿童很需要的保险。

大家知道我最苦恼的是什么吗,其实就是收到后台留言也好,朋友微信问询也好,想让我给他推荐一款产品!

  误区二,给娃娃买教育储蓄险,收益率放第一位。虽然香港保险的分红率及收益率在过去很长时间都超过国内,但目前也在5%左右水平。据笔者从上述四家保险公司重疾险计算收益率情况看,友邦产品的分红金额以现时积存息率4.00厘计算,而宏利红利以年利率3.50厘积存升息,安盛是按照年利率2%来设置预期收益。不过,所有收益率只是在当前时点基于当前市场环境给出的一个预期收益,随时可能发生变动,为非保证性收益。

不过,只要是说到给孩子买保险的话题,总是绕不开教育储蓄险。在意外保障完善的基础上,经济实力较强的家庭,往往会购买教育险,这不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的费用问题,而且,实际收益要比定期存款高,可以避开利息税,作为一种家庭长期理财规划。

因为怎么推荐都不可能是最好的,也不可能是适合每一个人的,每个人都有不同的思维方式,是不同的风险承受类型,家庭收入支出情况不同,家庭状况不同,所以没有一个产品是适合所有人的,所以她只是教大家方法,比如告诉大家如何选择P2P公司,教大家如何选基金公司,教大家如何选择保险类型,大家只有掌握了方法,才能选择到适合自己的产品。

  “从这个角度看,纯粹比较收益率并没有太大意义。如果追求收益率不妨在国内做点收益率更好的投资,这样更有优势。”一位理财专家表示。

说到底,给孩子买保险也是对整个家庭的保障。那么,如何用保险来保障整个家庭呢?

所以今天我想再次强调一下保险的理念,和家庭购置的大致顺序和方法。

  误区三,弄不清楚购买保险的顺序。不少父母并不清楚家庭成员投保的先后次序,没有想到及早为家庭支柱安排好基础保障。一般保险保障对象则是维持家庭生计的人,也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故时,依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险,家属生活的问题便能获得解决,这就是保险保障的最主要功能。因此,正确做法是家庭的主要创收者,给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。

谈到这个问题,大家七嘴八舌聊得很热闹,但讨论的大多是如何靠保险获得理财收益。

希望大家一定结合家庭自身的结构和情况进行配置保险。

对此,姚太太认为,保险的主要功能是保障,收益率是其次的。说到家庭保障,必须先搞清楚家庭成员投保的先后次序,才能更合理地投保。“首先要考虑的是维持家庭生计的人,也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故时,依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险,家属生活的问题便能获得解决,这就是保险保障的最主要功能。因此,正确做法是家庭的主要创收者,给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。”

购买保险的误区

典型80后小家庭,一家四口,大娃儿4岁,二娃儿1岁,双方父母有社保。

误区一、家庭常见保险误区,给孩子买保险却忘记大人。

很多家长会选择为子女买保险,偏偏忽略了为自己买保险。总有一种觉得孩子保险便宜的心理,殊不知买保险不是买白菜,那个便宜买哪个,结果保障房错了地方。

误区二、把保险和投资相混淆

把购买的焦点放在了保本保息,收益上面,

再次强调:保险姓保,我们关注的注意力更应该在保障上哦。

误区三,我有社保,不需要了

在最近社保的课题中,我详细介绍了社保保而不包的特点,对于未来,在不确定的环境,给家庭给未来一个确定的风险管理安排。

误区四、大误区,直奔产品而去

以产品为中心去做保险规划,这个产品有分红,这个产品保障的重疾病多

比如:根据家庭需求来规划,现在银行贷款的按揭贷款越来越多,那么我们需要思考一下家庭支柱,丧失永久收入的极端情况下,我们是否有可以提供未还款的银行按揭贷款呢?如果不能,咱们去对比条款,去分析哪家保险的保障多,都是毫无意义的?

现在当下,我们需要做的就是先盘点一下目前手中的保单,然后分析家庭需求,最后才是产品。

那如何买保险呢?

1.

首先,给大人买,这里提醒大家,很多家庭都是在孩子出生后,想到要给孩子买保险,还有的比较关注如何给老人买保险,一问起,自己买了吗?答案是,没有。

所以买保险记住:不是先给孩子,老人买,而是作为家庭经济支柱的大人先买。

家庭支柱购买保险的原则呢:全面,保额要足。

长期重大疾病险种

重疾险我们购买的时间还比较早,如果你还没考自己的重疾险,建议是时候考虑了,重疾就是重大疾病,肿瘤呀什么的,如果出险,个人收入中断不说,随之还会有医疗支出,各项其他成本,这个即用杠杆保障家庭稳定。

重大疾病的保额呢,一般保险公司会建议是个人收入的10倍,我个人觉得有些高,核算一下保费的支出,保费支出不超过收入的10%,保额在5倍收入左右,基本合适,要不然保费支出太高,对于整体家庭的支出压力也会增大。

消费险的定期寿险

定期寿险呢,主要是防止家庭经济支柱忽然死亡,对家庭带来重大影响,这个保额可以更高,比如家庭收入100万,可以给家庭支柱保障500万左右的定期寿险。

这里介绍一下定期寿险:

定期寿险,相当于我们和保险公司越大一个年龄期限,在约定年龄内身故,保险公司赔偿保险金。如果过了约定年龄,平安无事,保险合同在约定年龄终止。

比如约定70岁,保障500万,70安然无事,保险合同终止,保费纯消费,不返还。身故风险,70岁之内,赔偿500万。

重疾险呢,是平常提的更多的,是一旦确诊为保障范围内的重大疾病,如癌症,急性心肌梗塞,保险公司给付保额。

两者的区别在于:一个人保险期限内挂了,保险公司赔钱;一个人患了重病,赔钱。

那因为定期寿险保障的范围比重疾窄,所以保费相对便宜一些。

那对于家庭支柱呢,两个相应结合,一般重疾保障50万以上,是需要体检的,所以重疾一般保额到150万,就非常多,但是对于一个家庭呢,资产负债总共600万,其中负债300万,那么万一风险来临,将给家庭带来重创,这时,寿险即发挥了保全的左右。

如果家庭经济可以承担,建议家庭支柱考虑。不过如果初建立小家庭,觉得重合保额较高,先安排重疾险。

意外险

大人买意外险主要保障因意外身故或全残对家庭带来的影响。

意外险不贵,一般一年200元之内基本就可以覆盖。

总结起来,上有老下有小的80后家庭,先给家庭顶梁柱投入足额的保险。夫妻双方保障充足后,在考虑孩子和老人哈。

2.

首先是社保,一老一小是需要给孩子上的,这个在当地的社区办理。

然后商业保险,建议考虑意外,最好配备一款包含意外门诊的,意外住院的医疗险。

这个我们家目前暂时是公司的补充医疗进行覆盖,孩子的平常小病什么的都是补充医疗覆盖了。

原因55岁以内,可以勉强买到重疾险,但保费已经很贵,基本没什么保险杠杆的作用,超过55岁,基本保险公司就买不了重疾险了。

老人建议:已经有医保的,其实基本保障比较全面,基本可以覆盖了。

所以如果不是性价比特别高的产品,不建议再额外支出了。

如果以后我这边发现性价比高的,再推荐给大家,今天先写一个整体的建议框架。

互动话题:

你现在家庭几张保单?

保费支出占比多少?

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